星期一, 7月 26, 2010

保險

前一陣子有個保險員一直來找我, 保險公司跟我在公司的薪轉戶是同一家銀行. 我本來以為它是公司附近那個分行的人, 所以就答應她來看看我現在已經有的保單. 她只要看看我的保單的第一頁, 不管是不是她們公司的, 她都可以查得出來實際的條款是什麼. 然後分析好壞, 優缺點...

當然啦, 為了要賣她們家的保險, 自然會說東也不足西也不夠. 不過這個可能太菜, 跟我說的數字裡有一堆明顯漏洞. 不知道是她話術不夠純熟, 還是我比較容易一眼看出來?

在這裡列一下我覺得的問題, 供大家參考. 看是我的問題還是這是保險的基本原理.

  1. 我有一個終身壽險保單, 年繳11萬多, 繳15年後就不用再交了. 保險金額每年會以2.75%的速度成長, 一直到我掛掉為止. 老實說這是我爸的人情保單, 所以也沒打算動它. 這個保險員一直說服我把它停掉, 改成她們家的投資型保單. 這個時候就有趣了, 她拿了一份印得漂漂亮亮的表, 說每年交保費六萬元, 就有600萬的保障. 年報酬率以8%來計算, 只要25年, 保障就破800萬了呢. 同樣的年數, 我原本的保單只有191萬元. 我對她只有一個問題, 呃, 其實是兩個. 第一個是她能保證每年一定至少有8%的報酬率嗎? 她說以基金來說, 8%算很簡單的. 而且如果用保險來買基金的話, 什麼不限檔數跟免手續費的, 更划算! 那我就問第二個問題, 所以這個方面我需要做功課, 看要買什麼基金囉? 她說她有她們銀行的分析團隊, 然後她會親自幫我看, 給我建議. 我聽了沒嚇死, 看起來就傻傻數字也沒什麼概念的人要幫我看基金. 科斯托蘭尼說的好, 投資無非是想乘著經濟成長, 讓手上的錢搭個順風車成長. 沒錢買車自已開(買股票), 也想買票坐公車(買基金). 這個方法最大的問題就是你不知道司機有沒有駕照! 基金經理人績效不好就被換, 造成他們重短期績效, 然後流動率很高. 現在連司機都不用自已選, 還有一個連車都不會開的人要幫我挑司機. 雖然我自己績效也沒多好, 但至少盈虧自負.
  2. 我兒子的她也有幫我看喔. 我兒子才保了一點醫療險. 她說是階梯式的保費, 雖然一開始比較便宜一點, 但跟她們家的平準式保費, 從第一年到最後一年掛掉都是一樣價錢. 長久累積起來用他們家的比較划算. 可是我掐指一算, 我兒子原本保單前25年的保費也都沒變, 她們家的前25年每年還貴個700塊. 到第26年才開始少900塊. 掛半天累積30年才差一萬多一點. 這根本毫無吸引力.
  3. 我兒子還有一個癌症險, 這個更搞笑了. 原本那家一樣也是階梯式保費, 她們家還是平準式保費. 不過原本那一家前26年都是一千塊以下, 她們家每年都是3099元. 累積到我兒子40歲, 原本那家只要四萬多塊的保費, 她們家就要12多萬. 要一直差不多到60歲才交叉, 變成原本那家21萬多, 她們只要19萬. 用60年以後才能平衡的價錢, 來說她們家的比較便宜. 真是太寶了.
  4. 她也幫我兒子弄了一個理財萬能壽險. 每年交三萬六, 到他17歲的時候就有他人生的第一個100萬了喔. 不過一樣是以8%為前提.

總之我最後是什麼也沒改, 沒讓她再煩我. 不過我應該還是要好好把這個東西搞懂才是...

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